В развивающемся финансовом ландшафте программируемые деньги набирают обороты, выходя за рамки криптовалют и CBDC. Появляются новые технологии, которые привносят программируемость в традиционные формы денег. Этот сдвиг означает переход к смарт-контрактам и автоматизированным транзакциям в рамках устоявшихся банковских систем.
Концепция программируемых денег тесно связана со смарт-контрактами, которые автоматически запускают события на основе предопределенных условий. Ethereum, запущенный в 2015 году, стал пионером смарт-контрактов на основе блокчейна. Такие платформы, как MakerDAO, Uniswap и Compound, затем появились как практичные финансовые инструменты, устраняющие необходимость в человеческих или программных посредниках.
Центральные банки изучают свои собственные цифровые валюты, хотя большинство из них вряд ли будут использовать публичные блокчейны, такие как Ethereum. Банк Англии, например, предпочитает частный, разрешенный реестр. Несмотря на это, программируемость остается ключевой особенностью цифровых валют центральных банков (CBDC).
Quant, компания, занимающаяся финансовыми технологиями, разработала программируемую платежную систему для розничных транзакций CBDC в рамках проекта Rosalind Банка Англии. Эта система, использующая «многостороннюю блокировку», функционирует как цифровое условное депонирование, высвобождая средства на основе таких условий, как проверка доставки. С тех пор Quant адаптировала эту технологию для денег коммерческих банков, обеспечивая программируемые транзакции с реальными банковскими депозитами.
Банки изучают оптовые варианты использования, такие как платежи условного депонирования между предприятиями, которые автоматически высвобождают средства после проверок соответствия. Также ожидаются розничные приложения, включая программируемые счета, где оплата счетов запускается такими событиями, как получение зарплаты.
Хотя программируемые деньги изначально изучались протоколами децентрализованного финансирования, смарт-банковские депозиты не рассматриваются как конкуренция стейблкоинам. Банки сосредоточены на получении дохода за счет программируемых услуг, построенных на существующей инфраструктуре. Опасения по поводу правительственной цензуры и слежки в основном необоснованны, при этом шифрование данных и коммерческие банки возглавляют розничное внедрение.