बदलते वित्तीय परिदृश्य में, प्रोग्रामेबल मनी लोकप्रियता हासिल कर रही है, जो क्रिप्टोकरेंसी और सीबीडीसी से आगे बढ़ रही है। नई तकनीकें सामने आ रही हैं जो पारंपरिक रूपों में प्रोग्रामेबिलिटी लाती हैं। यह बदलाव मौजूदा बैंकिंग सिस्टम के भीतर स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स और स्वचालित लेनदेन की ओर एक कदम है।
प्रोग्रामेबल मनी की अवधारणा स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स से निकटता से जुड़ी हुई है, जो पूर्वनिर्धारित शर्तों के आधार पर स्वचालित रूप से घटनाओं को ट्रिगर करते हैं। 2015 में लॉन्च किया गया एथेरियम, ब्लॉकचेन-आधारित स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स का अग्रणी था। फिर MakerDAO, Uniswap, और Compound जैसे प्लेटफॉर्म व्यावहारिक वित्तीय उपकरणों के रूप में उभरे, जिससे मानव या सॉफ्टवेयर मध्यस्थों की आवश्यकता समाप्त हो गई।
केंद्रीय बैंक अपनी डिजिटल मुद्राओं की खोज कर रहे हैं, हालांकि अधिकांश एथेरियम जैसे सार्वजनिक ब्लॉकचेन का उपयोग करने की संभावना नहीं है। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ इंग्लैंड एक निजी, अनुमति प्राप्त लेजर का पक्षधर है। इसके बावजूद, प्रोग्रामेबिलिटी सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (CBDCs) की एक प्रमुख विशेषता बनी हुई है।
वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनी क्वांट ने बैंक ऑफ इंग्लैंड की प्रोजेक्ट रोसलिंड के हिस्से के रूप में खुदरा सीबीडीसी लेनदेन के लिए एक प्रोग्रामेबल भुगतान प्रणाली विकसित की। यह प्रणाली, एक "मल्टी-पार्टी लॉक" का उपयोग करते हुए, एक डिजिटल एस्क्रो के रूप में कार्य करती है, जो डिलीवरी सत्यापन जैसी शर्तों के आधार पर धन जारी करती है। क्वांट ने तब से इस तकनीक को वाणिज्यिक बैंक मनी के लिए अनुकूलित किया है, जिससे वास्तविक बैंक जमा के साथ प्रोग्रामेबल लेनदेन सक्षम हो गए हैं।
बैंक थोक उपयोग के मामलों की खोज कर रहे हैं, जैसे कि बिजनेस-टू-बिजनेस एस्क्रो भुगतान जो अनुपालन जांच के बाद स्वचालित रूप से धन जारी करते हैं। खुदरा अनुप्रयोगों की भी उम्मीद है, जिसमें प्रोग्रामेबल खाते शामिल हैं जहां बिल भुगतान वेतन मिलने जैसी घटनाओं से ट्रिगर होते हैं।
जबकि प्रोग्रामेबल मनी की शुरुआत में विकेंद्रीकृत वित्त प्रोटोकॉल द्वारा खोज की गई थी, स्मार्ट बैंक जमा को स्थिर सिक्कों के लिए प्रतिस्पर्धा के रूप में नहीं देखा जाता है। बैंक मौजूदा बुनियादी ढांचे पर निर्मित प्रोग्रामेबल सेवाओं के माध्यम से राजस्व उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। सरकार की सेंसरशिप और निगरानी के बारे में चिंताएं काफी हद तक निराधार हैं, डेटा एन्क्रिप्शन और वाणिज्यिक बैंक खुदरा रोलआउट का नेतृत्व कर रहे हैं।