Dans le paysage financier en constante évolution, l'argent programmable gagne du terrain, s'étendant au-delà des crypto-monnaies et des MNBC. De nouvelles technologies émergent, apportant la programmabilité aux formes traditionnelles de monnaie. Ce changement marque une évolution vers les contrats intelligents et les transactions automatisées au sein des systèmes bancaires établis.
Le concept d'argent programmable est étroitement lié aux contrats intelligents, qui déclenchent automatiquement des événements en fonction de conditions prédéfinies. Ethereum, lancé en 2015, a été le pionnier des contrats intelligents basés sur la blockchain. Des plateformes comme MakerDAO, Uniswap et Compound sont ensuite apparues comme des outils financiers pratiques, éliminant le besoin d'intermédiaires humains ou logiciels.
Les banques centrales explorent leurs propres monnaies numériques, bien que la plupart soient peu susceptibles d'utiliser des blockchains publiques comme Ethereum. La Banque d'Angleterre, par exemple, privilégie un registre privé et autorisé. Malgré cela, la programmabilité reste une caractéristique clé des Monnaies Numériques de Banque Centrale (MNBC).
Quant, une société de technologie financière, a développé un système de paiement programmable pour les transactions de MNBC de détail dans le cadre du projet Rosalind de la Banque d'Angleterre. Ce système, utilisant un "verrou multi-parties", fonctionne comme un dépôt fiduciaire numérique, libérant des fonds en fonction de conditions telles que la vérification de la livraison. Quant a depuis adapté cette technologie pour l'argent des banques commerciales, permettant des transactions programmables avec des dépôts bancaires réels.
Les banques explorent des cas d'utilisation en gros, tels que les paiements fiduciaires interentreprises qui libèrent automatiquement des fonds après des contrôles de conformité. Des applications de détail sont également anticipées, notamment des comptes programmables où les paiements de factures sont déclenchés par des événements tels que la réception d'un chèque de paie.
Bien que l'argent programmable ait été initialement exploré par les protocoles de finance décentralisée, les dépôts bancaires intelligents ne sont pas considérés comme une concurrence pour les stablecoins. Les banques se concentrent sur la génération de revenus grâce à des services programmables construits sur l'infrastructure existante. Les préoccupations concernant la censure et la surveillance gouvernementales sont largement infondées, avec le chiffrement des données et les banques commerciales menant le déploiement de détail.